7 maneiras de sair da dívida

Alguns consumidores estão administrando uma quantia modesta de dívida razoavelmente bem – sempre pagando acima do mínimo em cada conta e retendo os novos gastos de crédito até que os saldos sejam pagos.

Para outros, a dívida é um fardo opressivo que os leva a evitar os telefonemas dos credores e a se esforçar para acompanhar até mesmo os pagamentos mínimos mensais.

Se você está sobrecarregado de dívidas, você precisa fazer alguns movimentos rápidos e talvez drásticos para ter qualquer esperança de se libertar. Siga este guia passo-a-passo sobre como finalmente sair da dívida.

1. Pare o sangramento

Se você tem tanto dinheiro fluindo para os credores que você não pode atender às suas necessidades básicas com o que resta, o primeiro passo para a recuperação é parar de aumentar essa dívida.

ara algumas pessoas, a maneira mais rápida de reduzir os gastos é se tornar um consumidor apenas em dinheiro, diz Scott Stratton, presidente da Good Life Wealth Management, em Dallas.

“Se você se doar US $ 200 por semana para gastar em todos os seus mantimentos e gás, então se você usar isso em quatro dias, você só terá que lidar por um par de dias”, diz Stratton.

Se a sua pontuação de crédito está em boa forma, uma transferência de saldo para um cartão de crédito de menor taxa de juros pode valer a pena considerar, diz Stratton.

Mas se o seu histórico de crédito você está em terreno instável, você pode querer olhar para um empréstimo de consolidação da dívida ou negociar um plano de pagamento com os emissores de cartão de crédito.

2. Imagine a sua vida sem dívidas

Se você está em dívida séria, pode ser difícil encontrar uma solução e ainda mais difícil superar sua ansiedade para implementá-la.

Bruce McClary, vice-presidente de relações públicas e assuntos externos da NFCC, sugere uma pequena terapia de visualização. Imagine-se livre de dívidas:

  • Como você se sentiria?
  • Como você viveria?
  • Quais metas de longo prazo você conseguiria realizar?

Você pode estar se perguntando se deve passar o tempo sonhando acordado quando você pode estar recebendo uma carta de agência de cobrança a qualquer momento, mas McClary insiste que esse exercício não é trivial.

“Muitas pessoas ignoram isso e dizem: ‘Isso é fofinho’, mas é isso que vai mantê-lo motivado através do que pode ser um processo longo e difícil”, diz McClary.

3. Realize um check-up de orçamento completo

Você colocou os cartões de crédito fora, feito o que puder para reduzir o custo de sua dívida existente e encontrou um objetivo de longo prazo para motivá-lo ao longo de sua jornada de consolidação da dívida.

Agora é hora de fazer uma revisão completa do seu orçamento. Acompanhe cada dólar que entra e sai para que você possa ter uma idéia realista de quanto você pode pagar contra a dívida.

McClary aconselha seguindo a regra 50-20-30 de orçamentação : Aloque até 50 por cento do seu orçamento para despesas fixas como pagamentos de hipoteca, aluguel e carro; 20 por cento para poupança; e 30 por cento para despesas variáveis, especialmente despesas discricionárias para coisas como hobbies, recreação e jantar fora. Essa zona de 30 por cento é a primeira área a ser alvo de cortes, diz McClary.

4. Desça a escada da dívida

Digamos que você reduziu seu orçamento o suficiente para pagar significativamente mais do que o mínimo mensal em suas faturas de cartão de crédito. Você pode aplicar os pagamentos extras uniformemente em todas as suas contas ou escolher uma estratégia de retorno que se concentre em pagar uma ou duas contas antes de passar para as outras.

Para sair da dívida usando o método ladder, comece atacando o saldo da conta que cobra a maior taxa de juros, diz McClary. Enquanto você aumenta os pagamentos nessa conta, você faz pagamentos mínimos para os outros. Quando seu saldo de juros mais alto se foi, você desce um degrau da escada e aplica todos os seus pagamentos extras à conta com a próxima taxa mais alta. Você repete o processo até que todas as suas dívidas sejam eliminadas.

Use esta calculadora de pagamento da dívida para calcular o plano de pagamento da dívida e ver como acelerar o pagamento.

5. Construa uma bola de neve de reembolso

A outra estratégia comum para pagar dívidas é chamada de bola de neve . Nesse método, em vez de usar as taxas de juros para determinar qual conta deve ser paga primeiro, você se concentra no tamanho dos saldos. 

Você começa colocando dinheiro extra na conta que tem o saldo mais baixo e, uma vez pago, transfere os fundos para o próximo saldo.

Segmentar seu saldo mais baixo primeiro significa que você provavelmente chegará a um saldo zero mais cedo do que usaria o método ladder.

“Para as pessoas que precisam ver resultados instantâneos para mantê-las motivadas, esse pode ser o melhor processo para elas, porque é a maneira mais rápida de concluí-las com sucesso”, diz McClary.

6. Peça ajuda aos seus credores

Muitas pessoas não percebem que os credores geralmente estão dispostos a trabalhar com você, especialmente se você está lidando com dificuldades financeiras. Explicar que você está desempregado, ganhando salários mais baixos ou enfrentando o custo de uma emergência médica pode resultar em uma oferta para renunciar a sua taxa de juros temporariamente.

McClary diz que o melhor momento para pedir ajuda aos credores é antes que a situação esteja fora de controle. Não espere até que uma conta esteja prestes a ser encerrada porque você teve vários meses de pagamentos atrasados ​​ou perdidos. 

Diga ao credor que você gostaria de pagar seu saldo mais rapidamente e quer saber quais serviços estão disponíveis para ajudá-lo a administrar melhor sua dívida.

“Essas são conversas que, tendo sido do lado do credor da chamada, posso dizer que não acontecem o suficiente”, diz McClary.

7. Considere o aconselhamento de crédito

Se você não conseguir elaborar um plano viável de eliminação da dívida, pode ser a resposta para uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos. Essas organizações fornecem serviços gratuitos ou a baixo custo para ajudar os clientes a sair da dívida.

Um conselheiro de crédito profissional pode ajudá-lo a rever sua situação de dívida e identificar opções de reembolso e técnicas de gerenciamento de dinheiro que você pode não ter pensado em seu próprio país, diz McClary.